همه‌چیز درباره کردیت اسکور در کانادا
طبق تعریف دولت کانادا، کردیت اسکور یک عدد سه‌رقمی است که نشان‌دهنده پرداخت به‌موقع قبوض شما از نظر دفاتر اعتبارسنجی این کشور است. این امتیاز بخش مهمی از امنیت مالی شما در کانادا است. برای مثال، با کردیت اسکور خوب می‌توانید برای وام‌ها و خریدهای بزرگ، مانند خانه یا خودرو اقدام کنید. علاوه‌براین با کردیت اسکور خوب ممکن است بتوانید به نرخ‌های بهره رقابتی‌تری دسترسی پیدا کنید.
در کانادا دو دفتر اصلی اعتبارسنجی وجود دارد: Equifax و TransUnion. این شرکت‌ها خصوصی هستند و نحوه استفاده شما از اعتبار مالی‌تان را رصد می‌کنند. آن‌ها سوابق عمومی و اطلاعات دریافتی از وام‌دهندگان مانند بانک‌ها، آژانس‌های جمع‌آوری بدهی و صادرکنندگان کارت اعتباری را ارزیابی می‌کنند و کردیت اسکور شما را تعیین می‌کنند.
برای اخذ اطلاعات دقیق‌تر مطالعه ادامه مطلب را از دست ندهید. در ادامه ضمن تعریف دقیق کردیت اسکور به نحوه محاسبه، نحوه افزایش امتیاز و نبایدهای کردیت اسکور خواهیم پرداخت.
کردیت اسکور چیست؟ تعریف و مفهوم پایه
کردیت اسکور (Credit Score) یک عدد سه‌رقمی است که از اطلاعات موجود در گزارش اعتباری شما به دست می‌آید. در واقع این امتیاز نشان می‌دهد که تا چه حد اعتبار مالی خود را به‌خوبی مدیریت می‌کنید. درضمن بر اساس همین امتیاز وام‌دهنده بررسی می‌کند که وام دادن به شما تا چه حد ریسک دارد!
بنابراین اگر از اعتبار خود به‌طور مسئولانه استفاده کنید، امتیاز کسب می‌کنید؛ و اگر در مدیریت اعتبار خود دچار مشکل شوید، امتیاز از دست می‌دهید. در ضمن کردیت اسکور با به‌روزرسانی گزارش اعتباری‌تان در طول زمان، تغییر خواهد کرد.
گزارش اعتباری یا Credit Report خلاصه‌ای از تاریخچه اعتباری‌تان و ملاکی برای محاسبه کردیت اسکور است. گزارش اعتباری زمانی ایجاد می‌شود که برای اولین بار پول قرض می‌کنید یا برای دریافت اعتبار درخواست می‌دهید. وام‌دهندگان اطلاعات مربوط به حساب‌های شما را به دفاتر اعتبارسنجی، که به عنوان آژانس‌های گزارش‌دهی اعتباری نیز شناخته می‌شوند، ارسال می‌کنند.
در کانادا دو دفتر اصلی اعتبارسنجی وجود دارد:
این شرکت‌های خصوصی اطلاعات مربوط به نحوه استفاده شما از اعتبار را جمع‌آوری، ذخیره و به اشتراک می‌گذارند.
برخی از موسسات مالی ممکن است در صورت درخواست شما، حاضر به پذیرش سابقه اعتباری خارج از کانادا هم باشند، البته انجام آن مراحل خاص خودش را دارد. برای مثال مهاجرین، می‌توانند نسخه‌ای از گزارش اعتباری در کشور خود را به دولت کانادا ارائه دهند.
چه کسانی می‌توانند گزارش اعتباری شما را ببینند و از آن استفاده کنند؟
دفاتر اعتبارسنجی در ارائه گزارشات اعتباری و کردیت اسکور از قوانینی پیروی می‌کنند. طبق این قوانین، کسانی که اجازه دارند گزارش اعتباری شما را ببینند عبارت‌اند از:
در واقع این افراد به منظور موارد زیر به گزارش مالی شما دسترسی دارند:
💡یک نکته مهم
اگر در یک زمان مشخص، درخواست استعلام کردیت اسکور یا گزارش اعتباری شما زیاد شده باشد، این مفهوم را می‌رساند که یا خیلی فوری به دنبال اعتبار هستید و یا قصد دارید فراتر از توان مالی خود هزینه کنید. هر دو وضعیت، غیر طبیعی است و احتمالا باعث کاهش اعتبار شما خواهد شد.
جالب است بدانید برای ارائه گزارش اعتباری به هریک از افراد بالا، رضایت و اطلاع فرد فرد واجب است (در برخی از استان‌ها رضایت‌نامه کتبی لازم است). البته در شرایط خاص، پلیس اجازه دارد بدون رضایت فرد به گزارش اعتباری او مراجعه کند.
چه اطلاعاتی در گزارش اعتباری وجود دارد؟
گزارش اعتباری شامل اطلاعات شخصی، مالی و تاریخچه اعتباری است. به‌طور کلی، به‌روزرسانی اطلاعات در گزارش اعتباری بین 30 تا 90 روز طول می‌کشد.
گزارش اعتباری ممکن است شامل موارد شخصی زیر باشد:
محدوده کردیت اسکور در کانادا
کردیت اسکور کانادا عددی بین 300 تا 900 است که 900 بالاترین و بهترین امتیاز ممکن محسوب می‌شود. امتیاز بین 740 تا 799 امتیاز خیلی خوب در نظر گرفته می شود درحالی که امتیاز بالای 800 کردیت اسکور عالی است.
این امتیاز نشان‌دهنده میزان اعتبار مالی شما و احتمال پرداخت به‌موقع بدهی‌هایتان است. با دانستن جایگاه کردیت اسکور خود در این محدوده، می‌توانید برای درخواست انواع اعتبار، مانند وام، کارت اعتباری یا حتی اجاره آپارتمان آمادگی بیشتری داشته باشید.
محدوده‌های کردیت اسکور در کانادا بسته به سازمان ارائه‌دهنده امتیاز (مانند Equifax یا TransUnion) ممکن است کمی متفاوت باشد، اما به‌طور کلی به پنج دسته تقسیم می‌شوند:
امتیاز در این محدوده نشان‌دهنده ریسک بالای مالی است. افرادی با این امتیاز ممکن است در گرفتن وام یا کارت اعتباری با مشکل مواجه شوند یا نرخ بهره بالاتری پرداخت کنند.
این امتیاز نشان‌دهنده مدیریت قابل‌قبول اما نه‌چندان قوی اعتبار است. ممکن است برخی وام‌ها یا کارت‌های اعتباری در دسترس باشند، اما شرایط ممکن است محدودتر باشد.
امتیازی در این محدوده معمولاً برای اکثر وام‌ها و کارت‌های اعتباری کافی است و شرایط بهتری نسبت به دسته‌های پایین‌تر ارائه می‌شود.
این امتیاز نشان‌دهنده مدیریت قوی اعتبار است و دسترسی به نرخ‌های بهره رقابتی و شرایط بهتر را فراهم می‌کند.
بالاترین سطح اعتبار که نشان‌دهنده کمترین ریسک برای وام‌دهندگان است. افراد با این امتیاز از بهترین شرایط وام و نرخ‌های بهره برخوردار می‌شوند.
جدول زیر محدوده‌های کردیت اسکور را بر اساس استانداردهای Equifax و TransUnion نشان می‌دهد:
| دسته‌بندی | Equifax | TransUnion |
|---|---|---|
| ضعیف (Poor) | 300–559 | 300–692 |
| متوسط (Fair) | 560–659 | 693–742 |
| خوب (Good) | 660–724 | 743–789 |
| خیلی خوب (Very Good) | 725–759 | 790–832 |
| عالی (Excellent) | 760 و بالاتر | 833 و بالاتر |
نحوه محاسبه کردیت اسکور: فاکتورهای کلیدی
کردیت اسکور بر اساس پنج فاکتور کلیدی محاسبه می‌شود که هر یک وزن متفاوتی در امتیاز نهایی دارند:
تاریخچه پرداخت (35%): مهم‌ترین فاکتور، نشان‌دهنده پرداخت به‌موقع قبوض، کارت‌های اعتباری، وام‌ها و سایر بدهی‌ها است. تأخیر در پرداخت، بدهی‌های ارجاع‌شده به آژانس‌های جمع‌آوری یا سوابق منفی (مانند ورشکستگی) امتیاز را کاهش می‌دهد. البته هرچه مشکلات قدیمی‌تر باشند، تاثیر کمتری دارند.
میزان بدهی (30%): نشان‌دهنده مقدار بدهی شما نسبت به سقف اعتبار است. استفاده بیش از 60% از سقف کارت اعتباری یا خط اعتباری، ریسک شما را بالا می‌برد و امتیاز را کاهش می‌دهد.
طول سابقه اعتباری (15%): مدت زمانی که از اعتبار استفاده کرده‌اید، بررسی می‌شود. سابقه طولانی‌تر و استفاده مسئولانه، امتیاز را تقویت می‌کند. اطلاعات معمولاً پس از 6-7 سال حذف می‌شوند.
درخواست‌های جدید اعتبار (10%): درخواست‌های مکرر برای اعتبار جدید (مانند کارت اعتباری یا وام) می‌تواند نشانه مشکلات مالی باشد و امتیاز را کاهش دهد.
تنوع اعتباری (10%): انواع اعتبار (کارت اعتباری، وام اقساطی، خط اعتباری) بررسی می‌شود. تنوع زیاد ممکن است نشان‌دهنده مدیریت ضعیف مالی باشد.
💡یک نکته مهم
دو دفتر ارزیابی Equifax و TransUnion این فاکتورها را کمی متفاوت محاسبه می‌کنند. همچنین، وام‌دهندگان ممکن است عواملی مانند درآمد، دارایی‌ها و دلیل درخواست اعتبار را نیز در نظر بگیرند. مدیریت مسئولانه اعتبار و پرهیز از درخواست‌های غیرضروری، کلید حفظ امتیاز بالاست.
روش‌های عملی برای افزایش کردیت اسکور
پرداخت به‌موقع قبوض و بدهی‌ها: پرداخت حداقل مبلغ بدهی در هر دوره صورت‌حساب، سابقه پرداخت منظم ایجاد می‌کند و امتیاز شما را افزایش می‌دهد.
کاهش نسبت استفاده از اعتبار (Credit Utilization Ratio): استفاده از کمتر از 35% سقف اعتبار (مثلاً کمتر از 1050 دلار برای کارت با سقف 3000 دلار) به بهبود امتیاز کمک می‌کند.
اجتناب از درخواست‌های متعدد برای اعتبار: درخواست‌های مکرر برای اعتبار جدید (استعلام‌های پی در پی) می‌تواند امتیاز شما را کاهش دهد. این موارد را محدود کنید.
بررسی و اصلاح خطاها در کردیت ریپورت: گزارش اعتباری خود را بررسی کنید و خطاهای احتمالی را اصلاح کنید تا امتیاز دقیق‌تری داشته باشید. فرض کنید شما گزارش اعتباری خود را از Equifax دریافت می‌کنید و متوجه می‌شوید که یک بدهی 500 دلاری مربوط به کارت اعتباری در گزارش شما ثبت شده است، در حالی که شما این بدهی را ماه‌ها پیش پرداخت کرده‌اید. این خطا می‌تواند امتیاز شما را به‌طور ناعادلانه کاهش دهد. با تماس با Equifax و ارائه مدارک پرداخت (مثل رسید بانکی) درخواست اصلاح این خطا را می‌دهید. پس از بررسی، خطا برطرف می‌شود و امتیاز شما بهبود می‌یابد.
استفاده از کارت‌های اعتباری تضمین‌شده: این کارت‌ها برای افرادی با سابقه اعتباری ضعیف یا بدون سابقه، راهی عالی برای ساخت اعتبار هستند. تصور کنید شما یک مهاجر جدید به کانادا هستید و هیچ سابقه اعتباری ندارید. برای ساخت اعتبار، درخواست یک کارت اعتباری تضمین‌شده از بانکی مثل RBC می‌کنید. 1000 دلار به‌عنوان ودیعه (Deposit) به بانک می‌دهید و کارت اعتباری با سقف 1000 دلار دریافت می‌کنید. سپس از این کارت برای خریدهای کوچک (مثلاً خرید مواد غذایی) استفاده می‌کنید و هر ماه حداقل مبلغ را به‌موقع پرداخت می‌کنید. بعد از چند ماه، بانک پرداخت‌های منظم شما را به دفاتر اعتبارسنجی گزارش می‌دهد و شما شروع به ساخت سابقه اعتباری مثبت می‌کنید.
💡یک نکته مهم
تنوع در انواع اعتبار (کارت اعتباری، وام خودرو، وام مسکن) و حفظ سابقه پرداخت قوی، به مرور زمان امتیاز شما را بهبود می‌بخشد.
اقداماتی که منجر به کاهش کردیت اسکور می‌شود
تاخیر در پرداخت بدهی‌ها (بیش از 30 روز) به دفاتر اعتبارسنجی گزارش می‌شود و امتیاز شما را کاهش می‌دهد. تاخیرهای طولانی‌تر (60 الی90 روز) تاثیر بیشتری دارند.
استفاده بیش از 30% از سقف اعتبار (مثلاً بیش از 1500 دلار از سقف 5000 دلار) شما را پرریسک نشان می‌دهد و امتیاز را پایین می‌آورد.
بستن کارت اعتباری قدیمی، سابقه اعتباری و سقف اعتبار شما را کاهش می‌دهد و نسبت استفاده از اعتبار را افزایش می‌دهد (مثلاً بستن یک کارت با سقف 1000 دلار و بدهی صفر، نسبت استفاده را از 30% به 60% می‌رساند).
استعلام‌های پی در پی (Hard Inquiries) ناشی از درخواست‌های مکرر اعتبار، امتیاز را کاهش می‌دهند و تا 3 سال در گزارش اعتباری باقی می‌مانند.
پس:
مزایای داشتن کردیت اسکور بالا
کردیت اسکور بالا (660 و بالاتر) مزایای زیر را به همراه دارد:
نرخ بهره پایین‌تر: وام‌های مسکن و خودرو با نرخ‌های بهتر (مثلاً برای وام مسکن با امتیاز 680+ريال نرخ‌های بهتری ارائه می‌دهد).
تأیید آسان‌تر اعتبار: دریافت کارت‌های اعتباری، وام‌ها و اجاره مسکن با امتیاز 660+ ساده‌تر است.
سقف اعتبار بالاتر: کارت‌های اعتباری با سقف بیشتر و شرایط بهتر در دسترس هستند.
دسترسی به کارت‌های premium: کارت‌های پاداش‌دار (مانند کارت‌های مسافرتی یا کش‌بک) معمولاً به امتیاز 700+ نیاز دارند.
اجاره آسان‌تر مسکن: موجران امتیاز 660+ را ترجیح می‌دهند و نیاز به ودیعه اضافی کاهش می‌یابد.
استفاده از خدمات عمومی بدون نیاز به ودیعه: شرکت‌های آب، برق و گاز برای امتیاز بالا ودیعه درخواست نمی‌کنند.
نرخ بیمه بهتر: بیمه‌گران نرخ‌های رقابتی‌تری به افراد با امتیاز بالا ارائه می‌دهند.
💡یک نکته مهم
بر اساس تجارب واقعی مهاجرین ساکن در کانادا برخلاف تصور، در این کشور تفاوت بین امتیاز 650 و 800 در بسیاری موارد ناچیز است. عوامل دیگر مانند درآمد، بدهی و ارزش شما برای بانک (مثلاً داشتن حساب‌های متعدد) نقش پر رنگ‌تری در شرایط وام دارند. بااین‌حال، داشتن کردیت اسکور بالا همچنان تأیید سریع‌تری برای شما به ارمغان خواهد آورد.
معایب داشتن کردیت اسکور پایین
💡یک نکته مهم
کردیت اسکور پایین قابل بهبود است. با بررسی گزارش اعتباری و اقدامات اصلاحی (مثل پرداخت به‌موقع)، می‌توانید امتیاز خود را افزایش دهید.
کردیت اسکور مورد نیاز برای وام‌های مختلف
وام مسکن
برای خرید خانه در کانادا، کردیت اسکور نقش مهمی دارد. حداقل امتیاز مورد نیاز، 600 الی 700 برای دریافت وام مسکن از موسسات مالی اصلی کافی است. امتیاز زیر 600 ممکن است نیاز به وام‌دهندگان تخصصی با نرخ بهره بالاتر داشته باشد.
امتیاز 680 و بالاتر نرخ بهره پایین‌تر و شرایط بهتری برای وام مسکن فراهم می‌کند. از درخواست‌های متعدد اعتبار یا افزایش بدهی (مثل وام خودرو) در زمان درخواست وام مسکن خودداری کنید. پرداخت به‌موقع تمام بدهی‌ها (کارت اعتباری، وام دانشجویی) ضروری است. برای هزینه‌های بزرگ (مثل تعمیرات یا خرید لوازم خانگی)، از خط اعتباری با نرخ بهره پایین یا کارت اعتباری استفاده کنید، اما بدهی را سریع بازپرداخت کنید تا امتیاز شما حفظ شود.
💡یک نکته مهم
پیش از درخواست وام مسکن، گزارش اعتباری خود را بررسی کنید و خطاها را اصلاح کنید تا شانس تأیید و شرایط بهتری داشته باشید.
وام خودرو
در کانادا، هیچ حداقل کردیت اسکور مشخصی برای وام خودرو وجود ندارد، اما امتیاز 660+ (خوب تا عالی) شانس تأیید آسان و نرخ بهره پایین را افزایش می‌دهد. امتیاز زیر 660 (متوسط) چالش‌هایی دارد و امتیاز زیر 600 ممکن است نیاز به وام‌دهندگان تخصصی، پیش‌پرداخت بیشتر یا ضامن (Co-signer) داشته باشد.
داشتن کردیت اسکور پایین منجر به نرخ بهره بالاتر و گزینه‌های محدودتر می‌شود. بااین‌حال، پرداخت به‌موقع اقساط وام خودرو می‌تواند امتیاز شما را سریعا (حتی در 30 روز) بهبود دهد.
برای رفع محدودیت‌ها می‌توانید پیش‌پرداخت نقدی داشته باشید. پس از بهبود امتیاز، می‌توانید وام را با نرخ بهره پایین‌تر بازپرداخت کنید و هزینه‌ها را کاهش دهید یا اقساط ماهانه را کم کنید.
💡یک نکته مهم
پیش از درخواست وام، امتیاز خود را رایگان (مثلاً از طریق Borrowell) بررسی کنید تا شرایط بهتری داشته باشید.
ساخت سابقه اعتباری برای نومهاجران
دریافت شماره بیمه اجتماعی (SIN): برای باز کردن حساب‌های اعتباری و دسترسی به خدمات مالی ضروری است.
استفاده از کارت اعتباری کانادایی: کارت‌های اعتباری مخصوص نومهاجران یا کارت‌های تضمین‌شده (با ودیعه) را انتخاب کنید. خریدهای کوچک (مثل مواد غذایی) انجام دهید و بدهی را به‌موقع پرداخت کنید.
کنترل میزان بدهی: نسبت استفاده از اعتبار (Credit Utilization Ratio) را زیر 35% نگه دارید (مثلاً کمتر از 1050 دلار برای کارت با سقف 3000 دلار).
پرداخت به‌موقع بدهی‌ها: بدهی‌ها را در دوره بدون بهره (معمولاً 21 روز) کامل پرداخت کنید یا حداقل مبلغ را به‌موقع بپردازید. قبوض خدماتی (آب، برق) را نیز به‌موقع پرداخت کنید.
پرداخت به موقع قبض تلفن: پرداخت به‌موقع قبض تلفن به ساخت سابقه اعتباری کمک می‌کند.
تنوع در اعتبار: با افزایش ثبات مالی، از ترکیبی از محصولات اعتباری (کارت اعتباری، وام) استفاده کنید، اما از بدهی زیاد پرهیز کنید.
صبر و استمرار: ساخت سابقه اعتباری زمان‌بر است. با عادات مالی خوب، امتیاز شما بهبود می‌یابد.
نحوه دریافت کردیت ریپورت
برای دریافت گزارش اعتباری (کردیت ریپورت) در کانادا، می‌توانید از روش‌های زیر استفاده کنید:
از طریق سایت Equifax: گزارش اعتباری رایگان را به‌صورت آنلاین دریافت کنید؛ با به‌روزرسانی ماهانه.
از طریق سایت TransUnion: گزارش اعتباری (Consumer Disclosure) را به‌صورت آنلاین دانلود کنید؛ با به‌روزرسانی ماهانه.
فرم‌های درخواست Equifax یا TransUnion را تکمیل کنید و با ارائه کپی دو مدرک شناسایی (مثل گواهینامه رانندگی یا پاسپورت) درخواست خود را ارسال کنید.
از طریق شماره های زیر و ارائه اطلاعات شخصی و مالی‌تان گزارش را دریافت کنید:
Equifax Canada
Tel: 1-800-465-7166
TransUnion Canada
Tel: 1-800-663-9980
به یکی از دفاتر Equifax یا TransUnion مراجعه کنید. حداقل دو مدرک شناسایی همراه داشته باشید و درخواست خود را بگویید.
مانیتورینگ اعتبار (Credit Monitoring) چیست؟
مانیتورینگ کردیت به معنای رصد سابقه اعتباری فرد برای شناسایی تغییرات یا فعالیت‌های مشکوک است. این سرویس، گزارش اعتباری را ارائه می‌دهد و اطلاعاتی درباره استعلام‌های جدید، حساب‌ها و امتیاز اعتباری در اختیار فرد قرار می‌دهد. این کار به جلوگیری از تقلب و سرقت هویت کمک می‌کند. بهتر است این کار را هر 6 ماه یک بار انجام دهید.
و اما چگونه کردیت اسکور را مانیتور کنیم؟
در کانادا، می‌توانید گزارش اعتباری رایگان را از Equifax و TransUnion سالی یک‌بار دریافت کنید. گزارش را برای خطاها (مثل اطلاعات شخصی نادرست یا تراکنش‌های تکراری) بررسی کنید و فوراً گزارش دهید.
همچنین می‌توانید صورت‌حساب ماهانه را بررسی کنید تا تراکنش‌های غیرمجاز شناسایی و به بانک گزارش شوند.
مزایای مانیتورینگ کردیت:
مدت زمان نگهداری اطلاعات در کردیت ریپورت
مدت زمان ماندگاری اطلاعات در کردیت ریپورت بسته به نوع اطلاعات متفاوت است.
سوالات متداول
خیر. بررسی گزارش اعتباری خودتان تاثیری بر امتیازتان ندارد. در واقع، بررسی منظم گزارش می‌تواند به شما کمک کند اطلاعات صحیح و به‌روز را اطمینان حاصل کنید.
Equifax و TransUnion دو شرکت گزارش‌دهنده اعتبار هستند که ممکن است اطلاعات یا امتیازهای متفاوتی درباره شما داشته باشند. تفاوت در مدل‌های امتیازدهی، اطلاعات ثبت‌شده و زمان به‌روزرسانی داده‌ها باعث تفاوت امتیازها می‌شود.
برای اصلاح خطا، باید به شرکت گزارش‌دهنده اعتبار (مثل Experian، Equifax یا TransUnion) اعتراض کتبی ارسال کنید. در نامه باید خطاها، دلایل اعتراض، اسناد پشتیبان و اطلاعات تماس خود را درج کنید و بهتر است نامه را به صورت پست سفارشی ارسال نمایید.
آیا سوالی دارید؟