موسسه حقوقی بین المللی دادگران حق و عدالت

همه چیز در مورد وام مسکن در کانادا

همه چیز در مورد وام مسکن در کانادا

دریافت وام مسکن، کمکی برای خرید خانه است که تقریبا در تمام کشورهای دنیا از جمله کانادا، از آن استفاده می‌شود. در واقع وام مسکن یک قرارداد قانونی بین متقاضی و وام‌دهنده است که شامل جزئیات مهم در مورد ملک یا خانه می‌شود. در کانادا برای وام مسکن، یک وام‌دهنده (lender) در نظر گرفته‌اند و متقاضی باید وام خود را از او بگیرد. برای عقد قرارداد با وام گیرنده و‌دریافت وام از او، باید دارای شرایط دریافت وام و پشتوانه مالی باشید.

بیش از 35.5 درصد از کانادایی‌ها از وام مسکن برای خرید خانه استفاده می‌کنند. همچنین، بیش از 80 درصد جمعیت مهاجران در کانادا با استفاده از وام مسکن صاحب خانه شده‌اند. تقریباً 50 درصد مردم از دریافت وام مسکن در کانادا راضی‌ هستند و از این میان، برخی افراد نیز نگرانی‌هایی را در مورد بازپرداخت وام دارند. به‌طورکلی شرایط خاصی برای دریافت وام مسکن در کشور کانادا وجود دارد و متقاضیان باید تمام این شرایط را در نظر بگیرند. در این مقاله از پارسی کانادا نحوه درخواست، شرایط، مدارک و انواع وام خرید مسکن در کانادا را شرح می‌دهیم. با ما همراه باشید.

وام مسکن در کانادا

بسیار از شهروندان و مقیمان کانادایی برای خرید خانه از وام مسکن در کانادا استفاده می‌کنند.

نحوه درخواست وام مسکن در کانادا

برای ثبت درخواست رسمی وام مسکن کانادا، باید مراحل زیر را طی کنید:

  • بررسی امتیاز اعتباری (credit score) لازم برای دریافت وام مسکن
  • ارزیابی توانایی مالی خود برای بازپرداخت وام
  • انتخاب نوع وام مسکن
  • مقایسه وام‌دهندگان مختلف و انتخاب مناسب‌ترین آن‌ها
  • تکمیل و ارسال درخواست وام مسکن به وام‌دهنده
  • دریافت تأییدیه وام

بعد از اینکه همه این مراحل را پشت سر گذاشتید، مبلغ وام به‌صورت مستقیم به حساب بانکی‌تان واریز خواهد شد. با این حال، شرایط، نکات، قوانین و بایدها و نبایدهایی نیز وجود دارند که باید با همه آن‌ها آشنا باشید.

شرایط وام خرید خانه در کانادا

شرایط دریافت وام مسکن در کانادا به وضعیت اقامتی وام‌گیرنده بستگی دارد. به‌عنوان مثال، یک شهروند کانادایی یا شخصی که اقامت دائم کانادا را دارد، برای دریافت وام مسکن جهت خرید خانه در کانادا، باید شرایط زیر را داشته باشد:

  • داشتن نمره اعتباری (credit score) 680 و بالاتر
  • کاهش هزینه‌های ماهانه مسکن به کم‌تر از 39 درصد درآمد ناخالص
  • کاهش بار بدهی (debt load) به کم‌تر از 44 درصد درآمد ناخالص
  • قبولی در آزمون استرس (stress test)
  • داشتن نمره اعتباری 600 و بالاتر برای اخذ وام از اتحادیه‌های اعتباری (B-Lenders)
  • داشتن نمره اعتباری 550 یا بالاتر برای دریافت وام از وام‌دهندگان خصوصی (C-Lenders)
  • پرداخت بین 5 تا 10 درصد قیمت خانه به‌عنوان پیش‌پرداخت وام
  • پرداخت 20 درصد قیمت ملک به‌عنوان پیش‌پرداخت با هدف سرمایه‌گذاری
  • پرداخت 25 درصد قیمت خرید ملک تجاری به‌عنوان پیش‌پرداخت
  • پرداخت 30 درصد قیمت زمین به‌عنوان پیش‌پرداخت

شرایط وام مسکن برای افرادی که اقامت دائم کانادا را ندارند

افرادی که اقامت دائم کانادا را ندارند نیز می‌توانند برای دریافت وام مسکن اقدام کنند. این فرصت باعث شده است که بسیاری از متقاضیان مهاجرت به کانادا از جمله نیروی کار متخصص، دارندگان جاب آفر یا پیشنهاد شغلی (job offer) و سرمایه‌گذاران برای خرید خانه در این کشور ترغیب شوند.

اگر حداقل 60 ماه از مهاجرت‌تان به کانادا می‌گذرد و مدرک اقامت موقت یا ویزای کاری معتبر دارید، با داشتن شرایط زیر می‌توانید نسبت به دریافت وام مسکن در کانادا اقدام کنید:

  • اثبات درآمد کافی برای بازپرداخت وام
  • پرداخت حداقل 35 درصد از ارزش خانه به‌عنوان پیش‌پرداخت (مخصوصاً اگر متقاضی از قبل در کانادا ملک دارد)
  • اثبات اینکه مبلغ پیش‌پرداخت را از فرد دیگری قرض نکرده‌ یا هدیه نگرفته‌اید
  • انتخاب ملک با حداکثر استهلاک تا 25 سال
  • داشتن پس‌انداز کافی برای پوشش هزینه‌های PIT (مالیات، بهره وام و غیره) تا 12 ماه
  • اثبات داشتن شغل تمام‌وقت در کانادا (مثل فیش حقوقی)
  • تأمین حداقل 5 درصد از مبلغ پیش‌پرداخت از منابع مالی خودِ متقاضی
  • خرید ملک به ارزش کم‌تر از 1.000.000 دلار کانادا

شرایط وام مسکن برای دانشجویان

همچنین، دانشجویان بین‌المللی در کانادا نیز می‌توانند با شرایط زیر از فرصت وام مسکن برای خرید خانه استفاده کنند:

  • ثبت‌نام در برنامه تحصیلی مورد تأیید در یکی از مؤسسات آموزشی یا دانشگاه‌های کانادا
  • تسلیم اظهارنامه مالیات بر درآمد برای هر سال در یک دوره 5 ساله مالیاتی
  • اقامت حداقل 244 روزه در طول 5 سال اخیر در خاک کانادا
  • خرید ملکی به ارزش کم‌تر از 500 هزار دلار کانادا
  • پرداخت حداقل پیش‌پرداخت تعیین‌شده توسط بانک (مثلاً Royal Bank 35 درصد از ارزش خانه را به‌عنوان پیش‌پرداخت وام دریافت می‌کند)
  • درآمد کافی برای بازپرداخت وام
  • اثبات تمکن مالی بالا
  • داشتن سابقه اعتباری (credit history) قابل قبول

مدارک لازم برای اخذ وام مسکن در کانادا

موارد زیر از جمله مهم‌ترین مدارکی‌اند که برای درخواست وام باید ارائه شوند:

  • نامه اشتغال به کار (Letter of Employment)
  • جدیدترین اسناد حقوقی و مالیاتی از جمله اعلامیه ارزیابی (Notice of Assessment) یا NOA
  • سند مالیاتی T4 (شال اطلاعات مربوط به درآمد شغلی متقاضی در سال گذشته است و توسط آژانس درآمد کانادا (CRA) صادر می‌شود)
  • فرم مالیات عمومی T1 مربوط به سال قبل
  • قرارداد خرید یا اجاره خانه
  • سند برداشت از حساب پس‌انداز بازنشستگی (PRSP) برای خانه‌اولی‌ها
    گزارش اعتباری (credit report)
  • گزارش تاریخچه تراکنش از همه حساب‌های بانکی در 90 روز اخیر
  • اسناد مربوط به اطلاعات زمین، خانه و ملک
  • سند پیشنهاد خرید (offer to purchase)
  • فیش حقوقی اخیر متقاضی (این مدرک توسط کارفرمای وام‌گیرنده صادر می‌شود)
  • نامه هدیه (Gift Letter) در شرایطی که متقاضی مبلغ پیش‌پرداخت را به‌عنوان هدیه از شخصی دریافت کرده است.
  • مدارک هویتی، عکس، شناسنامه و غیره
  • شماره مالیاتی (SIN number)
  • لیست جست‌وجوی خانه (Multiple Listing Services) یا MLS
  • بیمه‌نامه صاحب‌خانه
  • اظهارنامه آخرین وام مسکن متقاضی (در صورت وجود)

مزایای اخذ وام خرید مسکن در کانادا

استفاده از وام مسکن در کانادا مزایایی دارد که از مهم‌ترین آن‌ها، می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

  • با وام مسکن، پول کم‌تری برای خرید ملک قرض می‌کنید. در نتیجه، فشار مالی کم‌تری را احساس خواهید کرد.
  • با داشتن پیش‌پرداخت بیشتر، می‌توانید ملک و خانه گران‌تری خریداری کنید.
  • گزینه‌های متنوعی برای دریافت وام مسکن در کانادا وجود دارند و وام‌گیرنده می‌تواند نسبت به شرایط مالی خود، یکی را انتخاب کند.
  • به‌عنوان مثال، در وام مسکن معمولی (Conventional Mortgage) نیازی به پرداخت حق بیمه وام نیست.
  • فرصت بازپرداخت وام مسکن در کانادا بین 5 تا 30 سال است و با خیال راحت می‌توانید آن را تسویه کنید.
  • با توجه به شرایط درآمدی و توان مالی خود می‌توانید وام مسکن مناسب خودتان را انتخاب کنید. در نتیجه، امکان مدیریت خرج‌ومخارج و هزینه زندگی در کانادا راحت‌تر می‌شود.

نحوه محاسبه مبلغ وام مسکن در کانادا

حداکثر میزان وام مسکن در کانادا معمولاً با توجه به فاکتورهای زیر تعیین و محاسبه می‌شود:

  • مقدار مبلغ پیش‌‌پرداخت
  • درآمد و هزینه‌های خانواده وام‌گیرنده
  • مقدار بدهی‌های جاری وام‌گیرنده
  • امتیاز یا نمره اعتباری

بهترین نرخ وام مسکن در کانادا که وام‌گیرنده واجد شرایط آن است، طبق آخرین مقررات آزمون استرس فدرال و با توجه به فاکتورهای بالا محاسبه می‌شود. همچنین با استفاده از ماشین‌حساب‌های آنلاین وام مسکن در کانادا (Mortgage calculator)، می‌توان مقدار مبلغ وام را محاسبه کرد.

نحوه محاسبه مبلغ وام مسکن در کانادا

ماشین حساب‌های آنلاینی وجود دارد که می‌توانید از طریق آن‌ها، مبلغ وام مسکن در کانادا را حساب کنید.

نحوه محاسبه مبلغ اقساط وام مسکن در کانادا

بازپرداخت وام خرید مسکن در کانادا معمولاً به‌صورت درصد ماهانه یا سالانه و با توجه به نرخ بهره وام محاسبه می‌شود. رایج‌ترین و سریع‌ترین روش برای محاسبه قسط وام خرید مسکن در کانادا استفاده از ماشین‌حساب‌های آنلاین است. با وارد کردن دوره سود مرکب (compounding period)، نرخ سود وام (Mortgage rate) و تعداد دفعات پرداخت اقساط (payment frequency) و دیگر اطلاعات مورد نیاز در این ماشین‌حساب‌ها، می‌توانید مبلغ اقساط وام را محاسبه کنید.

برای محاسبه دستی اقساط وام کانادا نیز به 3 اطلاعات مهم نیاز دارید که عبارت‌اند از:

  • اصل وام مسکن (the mortgage principal)
  • نرخ بهره ماهانه وام مسکن (interest rate)
  • تعداد اقساط وام (payment periods)

با استفاده از این مقادیر و فرمول‌های خاص بانکداری، می‌توانید اقساط وام مسکن را محاسبه کنید. البته پیشنهاد ما استفاده از ابزارهای آنلاین است، زیرا نیازی به محاسبات پیچیده و سخت ندارند.

وثیقه وام مسکن کانادا

وثیقه وام مسکن (mortgage lien) ضمانتی است که وام‌گیرنده بابت بازپرداخت مبلغ وام به وام‌دهنده می‌دهد. درنتیجه، اگر قادر به بازپرداخت وام مسکن در کانادا نباشید، دارنده وثیقه وام می‌تواند علیه‌تان شکایت کند و مطالبه خود را از طریق فروش خانه و سایر اموالی که دارید به‌دست بیاورد. معمولاً وثیقه وام مسکن در کانادا، همان خانه‌ای است که آن را با استفاده از مبلغ وام خریده‌اید.

همچنین، وام‌دهندگان (بانک‌ها و مؤسسات مالی)، شرکت‌های ساختمانی (برای ساخت خانه) و حتی آژانس درآمد کانادا (Canada Revenue Agency) یا CRA، می‌توانند طرف وثیقه وام مسکن باشند.

همچنین، متأسفانه تا زمانی که اصل وام مسکن در کانادا را تسویه نکرده باشید، نمی‌توانید خانه خود را بفروشید. در صورتی وثیقه وام مسکن به اجرا گذاشته شود، برای حل‌وفصل آن در دادگاه به دارنده وام اطلاع داده می‌شود.

💡نکته: لازم است بدانید که «وثیقه وام مسکن» با «وام مسکن با وثیقه» فرق دارد و نباید آن‌ها را با هم اشتباه بگیرید. وام مسکن وثیقه، نوعی از وام مسکن در کانادا است که در همین مقاله با آن آشنا خواهید شد.

بهره وام مسکن در کانادا

نرخ بهره وام مسکن کانادا به بازده اوراق قرضه دولتی در سررسید وام بستگی دارد. به‌عنوان مثال، نرخ سود یک وام 10 ساله بر اساس بازده اوراق 10 ساله دولت کانادا تعیین می‌شود. شرایط مختلف وام مسکن نیز در تعیین مقدار بهره وام تأثیر دارد؛ مثلاً اگر وام مسکن با نرخ ثابت داشته باشید، مبلغی که هر ماه برای اقساط وام خود پرداخت می‌کنید، در تمام طول مدت وام یکسان خواهد بود.

از طرفی، وام‌های بلندمدت، نرخ بهره بیشتری دارند. به‌عنوان مثال، نرخ وام مسکن 4 ساله معمولاً بالاتر نرخ بهره ثابت یک‌ساله است. بسیاری از وام‌دهندگان کانادایی با هدف رقابت با همکارانشان، نرخ بهره جذابی برای وام‌های 5 ساله ارائه می‌دهند. به‌همین دلیل است که حدود 80 درصد از وام‌های مسکن در کانادا کوتاه‌مدت هستند.

نرخ بهره وام مسکن یا ثابت (Fixed rate) است یا متغیر (Variable rate) و مقدار آن‌ها به عواملی مثل مدت‌زمان وام، امتیاز اعتباری و سابقه اعتباری وام‌گیرنده بستگی دارد.

با همه این اوصاف، جدول زیر از جمله بهترین نرخ‌های بهره وام مسکن در کانادا در سال 2024 را نشان می‌دهد:

جدول زیر از جمله بهترین نرخ‌های بهره وام مسکن در کانادا در سال 2024 را نشان می‌دهد
نرخ بهره ثابت برای وام یک‌ساله5.75 درصد
نرخ بهره ثابت برای وام 2 ساله5.54 درصد
نرخ بهره ثابت برای وام 3 ساله4.94 درصد
نرخ بهره ثابت برای وام 4 ساله4.89 درصد
نرخ بهره ثابت برای وام 5 ساله4.74 درصد
نرخ بهره ثابت برای وام 10 ساله5.74 درصد
نرخ بهره متغیر برای وام 5 ساله5.95 درصد

شرایط پرداخت وام مسکن در کانادا

شرایط و نحوه پرداخت وام مسکن کانادا به این بستگی دارد که وام از نوع باز یا بسته است. وام مسکن باز، بهره بالاتری دارد، اما دارنده وام می‌تواند همه اقساط را به‌صورت یکجا و بدون جریمه پرداخت کند. با این حال، بیشتر وام‌های مسکن در کانادا از نوع بسته هستند و محدودیت‌هایی در پرداخت زودتر از موعد اصل وام دارند.

دارندگان وام مسکن بسته در کانادا اجازه ندارند بیشتر از 20 درصد از کل مبلغ وام را در طول سال بپردازند و در غیر این صورت جریمه خواهند شد. البته، قوانین وام بسته این فرصت را فراهم کرده است تا دارندگان این نوع وام، کل مبلغ وام را در زمان سررسید دوره (پایان مدت قرارداد وام) به‌صورت یکجا و بدون جریمه بپردازند.

همچنین، امکان تمدید یا کوتاه کردن دوره‌های بازپرداخت برای دارندگان وام‌های بسته وجود دارد. به‌عنوان مثال، اگر دوره فعلی یک وام مسکن 100 هزار دلاری، 5 سال (با کل دوره 25 ساله) باشد، دارنده وام در زمان تمدید می‌تواند دوره وام را به دوره 15 ساله تغییر دهد. با این کار اقساط بازپرداخت ماهانه افزایش پیدا می‌کند، اما کل مبلغ وام زودتر از موعد پرداخت می‌شود.

جریمه‌های وام مسکن در کانادا

جریمه‌های وام خرید مسکن در کانادا به نوع اقدامی که وام‌گیرنده انجام می‌دهد، بستگی دارد. به‌عنوان مثال، جریمه پیش‌پرداخت وام (prepayment penalty) هزینه‌ای است که وام‌دهنده در شرایط زیر از وام‌گیرنده دریافت می‌کند:

  • اضافه کردن مبلغ اضافی به مقدار وام مسکن
  • فسخ قرارداد وام مسکن
  • انتقال وام مسکن به شخص دیگر قبل از پایان دوره بازپرداخت
  • پرداخت کل وام مسکن تا قبل از دوره بازپرداخت

مقدار این جریمه‌ها گاهی تا هزاران دلار هم محاسبه می‌شود. مهم است که بدانید چه کاری را باید در چه مرحله‌ای از دریافت وام انجام دهید تا مشمول پرداخت جریمه نشوید.

یکی از مهم‌ترین عوامل جریمه وام مسکن، داشتن وام مسکن با نرخ بهره ثابت یا متغیر است. دارندگان وام مسکن با نرخ ثابت، موظف به پرداخت بیشتر از مابه‌التفاوت نرخ بهره یا سود 3 ماهه وام هستند. این در حالی است که دارندگان وام مسکن با نرخ متغیر فقط همان سود 3 ماهه را پرداخت می‌کنند.

روش‌های محاسبه جریمه وام مسکن

برای محاسبه سریع و آسان جریمه وام مسکن در کانادا می‌توانید از ماشین‌حساب‌های آنلاین از جمله ابزار Ratehub.ca استفاده کنید. با وجود اینکه مقدار جریمه وام مسکن در کانادا به وام‌دهنده بستگی دارد، از 2 روش برای محاسبه آن استفاده می‌شود:

  • روش بهره 3 ماهه: اگر وام مسکن با نرخ متغیر داشته باشید و بخواهید آن را زودتر از موعد بپردازید یا فسخ کنید، باید معادل 3 ماه سود اصل باقیمانده وام + نرخ بهره را بپردازید.
  • روش تفاوت نرخ بهره (IRD): این روش مربوط به وام مسکن با نرخ ثابت است و مربوط به تفاوت نرخ بهره (Interest Rate Differential) یا IRD می‌شود. در این روش، وام‌دهنده سود باقیمانده وام را به نرخ روز از دارنده وام دریافت می‌کند. به‌عنوان مثال، اگر 2 سال از بازپرداخت وام مسکن 5 ساله با نرخ ثابت باقی مانده است، وام‌دهنده برای محاسبه جریمه از به‌روزترین نرخ وام مسکن 2 ساله استفاده می‌کند.

بیمه وام مسکن

صرف نظر از شرایط بانکی و انواع وام‌دهندگان، هر وام مسکن در کانادا به یکی از 2 دسته زیر تقسیم می‌شود:

  • وام مسکن بیمه‌شده (Insured mortgage)
  • وام مسکن بیمه‌نشده یا بدون بیمه (Uninsured mortgage)

یکی از مزایای مهم خرید خانه برای اولین‌بار در کانادا با استفاده از وام مسکن بیمه‌شده، امکان خرید با پیش‌پرداخت 5 درصدی است. در عوض، برای خرید یک ملک با وام مسکن بدون بیمه باید حداقل 20 درصد از مبلغ خانه را به‌عنوان پیش‌پرداخت بپردازید.

وام مسکن بیمه‌شده توسط یکی از 3 نهاد بیمه‌کننده زیر در کانادا ارائه می‌شود:

  • سازمان وام مسکن کانادا یا CMHC (Canada Housing Mortgage Corporation)
  • شرکت بیمه ساژن (Sagen)
  • شرکت بیمه کانادا گارانتی (Canada Guaranty)
بیمه وام مسکن

با دریافت بیمه وام مسکن، دیگر نگران عقب افتادن اقساط وام خود نباشید.

با توجه به ریسک بالای وام‌دهی در کانادا، هر وامی که با پیش‌پرداخت کم‌تر از 20 درصد از قیمت ملک دریافت می‌شود، باید توسط یکی از 3 شرکت بیمه‌گر کانادایی بیمه شود. پیش‌پرداخت وام مسکن بیمه‌شده بین 5 تا 19.99 درصد است و نرخ آن به مقدار پیش‌پرداخت وام بستگی دارد.

البته، وام‌گیرنده در شرایط زیر نمی‌تواند وام مسکن خود را بیمه کند:

  • خرید خانه با قیمت بیش از 1.000.000 دلار کانادا
  • سرمایه‌گذاری در بازار املاک و مستغلات کانادا
  • خرید خانه با استهلاک بیشتر از 25 سال
  • دریافت وام مسکن از وام‌دهندگان گروه ب (B-Lenders)
  • دریافت وام مسکن خصوصی
  • دوره استهلاک وام مسکن در کانادا

در نظر گرفتن دوره استهلاک وام مسکن روی هزینه‌ها، نرخ بهره و بازپرداخت وام در کانادا تأثیر ویژه‌ای می‌گذارد. دوره استهلاک وام مسکن (Mortgage amortization) مدت‌زمانی است که طول می‌کشد تا تمام اقساط وام را کامل بپردازید.

استهلاک تقریبی بر اساس نرخ بهره وام در دوره فعلی محاسبه می‌شود. به‌عنوان مثال، اگر پیش‌پرداخت وام کم‌تر از 20 درصد قیمت خانه باشد، طولانی‌ترین مدت‌زمان استهلاک 25 سال است.

انواع وام مسکن در کانادا

وام خرید مسکن در کانادا به نوع نرخ بهره، داشتن بیمه، باز یا بسته بودن و حالت‌های دیگر بستگی دارد. در ادامه انواع وام مسکن از نظر ساختار، نرخ بهره و نحوه بازپرداخت به‌‎صورت جداگانه شرح می‌دهیم.

وام با نسبت بالا و وام با نسبت پایین

برای درک بهتر تفاوت هر کدام، از وام‌های High Ratio (وام با نسبت بالا) و Low Ratio (وام با نسبت پایین) شروع کرده‌ایم. البته لازم است بدانید که وام Low Ratio همان وام مسکن رایج (Conventional mortgage) است. جدول زیر نشان‌دهنده ویژگی‌های این 2 نوع وام در کانادا است:

جدول زیر نشان‌دهنده ویژگی‌های وام با نسبت بالا و وام با نسبت پایین در کانادا است.
نوع وام مسکنپیش‌پرداختویژگی‌های مهم
وام High ratioکم‌تر از 20 درصد

  • پوشش بیش از 80 درصد ارزش ملک

  • کم‌ترین نرخ بهره

  • بیشترین مبلغ برای بازپرداخت

  • هزینه‌های اضافه خدمات (هزینه‌های CMHC)

  • نیاز به دریافت بیمه وام مسکن

وام Low ratioبیشتر از 20 درصد

  • پوشش کم‌تر از 80 درصد ارزش ملک

  • کم‌ترین بازپرداخت ماهانه

  • بیشترین نرخ بهره

  • نیاز نداشتن به بیمه وام مسکن

وام مسکن در کانادا از لحاظ مدت‌زمان نیز در یک دسته‌بندی جداگانه قرار می‌گیرد. منظور از مدت‌زمان وام (Mortgage term)، زمانی است قرارداد وام تا تاریخ یا دوره مشخصی اعتبار دارد.

در کانادا و در پایان هر دوره باید وام مسکن خود را برای مدت دیگری که معمولاً 5 سال طول می‌کشد، تمدید کنید. به‌عنوان مثال، یک وام مسکن با استهلاک 25 ساله به 5 دوره 5 ساله تقسیم می‌شود و وام‌گیرنده می‌تواند 4 بار با وام‌دهنده به توافق دوباره برسد.

انواع وام مسکن کانادا از لحاظ نرخ بهره

از طرفی، وام مسکن در کانادا از لحاظ نرخ بهره به 2 نوع ثابت (fixed) و متغیر (variable) تقسیم می‌شود که در جدول زیر به مهم‌ترین ویژگی‌های هر کدام اشاره کرده‌ایم:

جدول زیر به مهم‌ترین ویژگی‌های نرخ بهره به 2 نوع ثابت (fixed) و متغیر (variable) وام مسکن کانادا اشاره کرده‌ایم.
نوع وام مسکنویژگی‌های مهم
وام با نرخ ثابت (fixed mortgage)

  • نرخ سود قابل پیش‌بینی

  • بدون ریسک در نرخ بهره وام

  • نرخ بهره پایین‌تر

وام با نرخ متغیر (variable mortgage)

  • امکان تغییر نرخ بهره وام

  • افزایش مبلغ بازپرداخت در صورت کاهش نرخ بهره

انواع وام مسکن از لحاظ نوع بازپرداخت

هر کدام از وام‌های مسکن کانادا از لحاظ آزادی در بازپرداخت وام به 2 نوع باز وبسته تقسیم می‌شوند. جدول زیر نشان‌دهنده مهم‌ترین ویژگی‌های وام‌های باز و بسته است:

این جدول نشان‌دهنده مهم‌ترین ویژگی‌های وام‌های باز و بسته است.
نوع وام مسکنویژگی‌های مهم
وام باز (Open mortgage)

  • امکان پرداخت باقیمانده وام مسکن در زودتر از موعد تعیین‌شده بدون جریمه

  • مناسب برای فروش زودهنگام خانه و بازپرداخت سریع

وام بسته (Close mortgage)

  • مناسب برای متقاضیان وام با نرخ بهره پایین

  • دارای جریمه برای بازپرداخت زودهنگام وام

یکی دیگر از ویژگی‌های مهم وام مسکن در کانادا امکان تمدید و تأمین مالی مجدد برای بازپرداخت آن است. به‌همین دلیل، وام‌های مسکن کانادا به 3 نوع وام زیر تقسیم می‌شوند:

وام مسکن جدید (New Mortgage)

  • قابل دریافت برای افرادی که در حال حاضر وام مسکن ندارند.
  • مناسب برای افرادی که اولین‌بار در کانادا خانه می‌خرند.

وام مسکن قابل تمدید (Renewal Mortgage)

  • امکان تغییر نرخ ثابت به نرخ متغیر
  • تبدیل وام مسکن باز به بسته
  • امکان تمدید وام با یک وام‌دهنده جدید و دریافت نرخ بهره مناسب‌تر
  • احتمال پرداخت جریمه

تأمین مالی مجدد وام (Refinancing)

  • ایجاد تغییرات اساسی در جزئیات وام
  • تغییر دوره استهلاک وام
  • نقد کردن سهام خانه
  • تغییر وام‌دهنده و دریافت پول نقد

وام معکوس (Reverse Mortgage)

نکته جالب اینکه متقاضیان وام خرید مسکن در کانادا می‌توانند خانه خود را به‌عنوان سهام در نظر بگیرند و از آن سود ببرند. برای این کار ارزش فعلی خانه را محاسبه کنید و هرچقدر وام بابت خرید خانه دارید را از آن کم کنید، باقیمانده با عنوان حقوق مالکانه (Home Equity) نامیده می‌شود.

به‌عنوان مثال، هنگام خرید خانه در کانادا اندازه پیش‌پرداخت در واقع همان حق مالکانه اولیه است. هرچقدر اقساط وام را بیشتر پرداخت کنید، بدهی‌تان کم و حق مالکانه‌تان بیشتر می‌شود. به این نوع وام مسکن در کانادا وام معکوس (Reverse Mortgage) گفته می‌شود که با وام سنتی (Traditional Mortgage) فرق دارد. در ادامه نگاهی به ویژگی‌های مهم، شرایط دریافت و شرایط بازپرداخت این نوع وام انداخته‌ایم:

ویژگی‌های مهم:

  • مناسب برای بازنشستگان
  • ایجاد درآمد بدون نیاز به پرداخت مالیات
  • معافیت از مالیات تا زمان سکونت دارنده وام در خانه
  • امکان بهره‌مندی از افزایش قیمت خانه در هنگام فروش

شرایط دریافت وام:

  • سن بالای 55 سال
  • وام گرفتن تا 55 درصد از ارزش کل خانه (LTV)

روش‌های دریافت پول یا سهام از وام معکوس

  • ماهانه (روش رایج)
  • دریافت کل مبلغ وام به‌صورت یکجا
  • ترکیب از روش‌های ماهانه و واریز یکجا

شرایط بازپرداخت:

  • پرداخت اصل وام + بهره آن در هنگام نقل مکان یا فروش خانه

وام مسکن با وثیقه چیست؟

وام مسکن با وثیقه (Collateral Mortgage) نوع دیگری از وام‌های خرید مسکن در کانادا است و توسط بیشتر وام‌دهندگان قدیمی ارائه می‌شود. البته، 2 بانک کانادایی TD Canada Trust و Tangerine فقط همین نوع وام مسکن را به متقاضیان ارائه می‌دهند.

مقدار این نوع وام مسکن بر اساس درصدی از ارزش خانه تعیین می‌شود. به‌عنوان مثال شما می‌توانید برای 125 درصد از ارزش خانه مورد نظرتان، وام مسکن با وثیقه بگیرید. علت نام‌گذاری این نوع وام، در نظر گرفتن وثیقه اضافی به‌غیر از خانه خریداری‌شده برای تضمین بازپرداخت وام است. این وثیقه‌ها می‌توانند شامل املاک و مستغلات دیگر، اوراق بهادار و حساب‌های سپرده بانکی باشند.

امکان انتقال این نوع وام به یک وام‌دهنده دیگر وجود ندارد؛ زیرا وثیقه وام برای کل بدهی‌های وام‌گیرنده ثبت می‌شود و فقط به مبلغ وام مربوط نیست. البته، وام با وثیقه انعطاف‌پذیری بیشتری نسبت به سایر وام‌ها دارد و برای تعمیر یا بازسازی خانه نیز استفاده می‌شود.

انواع وام مسکن در کانادا

وام مسکن در کانادا، انواع مختلفی دارد که باتوجه‌به شرایط، سود و نوع بازپرداخت باید یکی را انتخاب کنید.

انواع سود بانکی در کانادا

به‌طور کلی، 4 نوع سود بانکی رایج برای وام مسکن کانادا محاسبه می‌شوند که عبارت‌اند از:

  • نرخ سود وام اولیه: نرخ اولیه (prime lending rate)، سود سالانه‌ای است که مؤسسات مالی بزرگ یا بانک‌های مشهور کانادایی برای وام‌های با نرخ متغیر در نظر می‌گیرند. نرخ بهره یا سود بانکی پیشنهادی از طرف این بانک‌ها می‌تواند بالاتر یا حتی دقیقاً معادل نرخ پایه وام مسکن باشد.
  • نرخ ثابت: سود بانکی ثابت در تمام مدت بازپرداخت وام تغییر نخواهد کرد. نرخ‌های بهره ثابت برای پیش‌بینی بازپرداخت وام و اطمینان از داشتن پول کافی برای بازپرداخت مفید هستند.
  • نرخ متغیر: این نوع سود بانکی به‌صورت ماهانه تغییر می‌کند و تحت تأثیر حق بیمه بازار یا نرخ اصلی بانک است. وام‌های مسکن با نرخ متغیر بهترین انتخاب برای متقاضیان وام‌های کوتاه‌مدت محسوب می‌شوند.

نرخ درصد سالانه (APR): نرخ سود یا درصد سالانه (Annual percentage rate) سودی است که باید در طول یک سال پرداخت شود. این نوع سود بانکی را می‌توان به‌صورت روزانه، ماهانه یا سالانه نیز محاسبه کرد.

برای درک بهتر نرخ سود بانک برای وام مسکن در کانادا چند بانک مختلف کانادایی را با همدیگر مقایسه کرده‌ایم. به جدول زیر توجه کنید:

در این جدول چند بانک مختلف کانادایی را از نظر سود بانکب با همدیگر مقایسه کرده‌ایم.
ارائه‌دهندگان وام مسکنسود وام 5 ساله با نرخ متغیرسود وام 5 ساله با نرخ ثابتسود وام 3 ساله با نرخ ثابت
بهترین نرخ سود بانکی5.95 درصد4.79 درصد4.84 درصد
Bank of Montreal6.67 درصد5.09 درصد5.36 درصد
TD Bank6.60 درصد5.14 درصد5.51 درصد
RBC Royal Bank6.59 درصد4.84 درصد5.55 درصد
CIBC6.60 درصد5.04 درصد5.64 درصد
Scotiabank6.65 درصد5.14 درصد5.19 درصد

بهترین بانک کانادا برای اخذ وام مسکن

با توجه به بالا بودن نرخ بهره وام مسکن در کانادا پیدا کردن وام‌دهنده مناسب، اهمیت ویژه‌ای دارد. موارد زیر از جمله بهترین بانک‌های کانادا با نرخ بهره خاص خودشان هستند که برای دریافت وام مسکن در کانادا در سال 2024 مناسب به‌شمار می‌روند:

  • مؤسسه وام‌دهی Nesto Inc
  • بانک مونترال یا BMO (Bank of Montreal)
  • بانک Equitable Bank
  • بانک Haventree Bank
  • بانک TD Bank
  • بانک چین (Bank of China)
  • مؤسسه مدیریت سرمایه‌گذاری IG (IG Investment Management Ltd.)
  • مؤسسه مالی THINK Financial
  • بانک First Nations Bank of Canada
  • مؤسسه مالی اعتباری MCAP

خرید خانه و دریافت وام مسکن در کانادا از طریق مهاجرت

در این مقاله از مؤسسه مهاجرتی پارسی کانادا به‌سراغ تمام نکات مهم وام مسکن در کانادا، نرخ سود بانکی، نحوه محاسبه جریمه و موضوعات دیگر اشاره کردیم. همانطور که گفتیم، دریافت وام مسکن در کانادا فرایند تقریباً پیچیده‌ای دارد و خانه‌اولی‌ها، دانشجویان بین‌المللی و مهاجران تازه‌وارد بیشتر با این پیچیدگی‌ها مواجه می‌شوند. مراحل اولیه وام خرید مسکن در کانادا شامل افزایش امتیاز اعتباری، داشتن پیش‌پرداخت و انتخاب وام‌دهنده مناسب است.

اگر قصد مهاجرت به کانادا را دارید، با صبر و تلاش می‌توانید شرایط ایده‌آل زندگی در کانادا را تجربه کنید و با انتخاب بهترین وام مسکن، اولین خانه خود را در این کشور بخرید. با ما در پارسی کانادا تماس بگیرید و علاوه بر دریافت مشاوره تخصصی، برای مهاجرت یا دریافت اقامت کانادا آماده شوید. برای شروع، فرم مشاوره زیر را تکمیل کنید و منتظر تماس همکاران ما باشید!

از مشاوره تا اقامت

کنارتان هستیم. کافیست فرم مشاوره را پر کنید.

"*" indicates required fields

پاسخ به سؤالات متداول

برای درخواست وام مسکن کانادا باید مراحل تقریباً پیچیده‌ای را پشت سر بگذارید و اصطلاحاً واجد شرایط (Qualified) شوید. دلیل سخت‌گیری‌های اعطای وام مسکن کانادا برای این است که دولت از توانایی مالی متقاضی برای بازپرداخت مطمئن شود.

مراحل اولیه وام خرید مسکن در کانادا شامل افزایش امتیاز اعتباری، داشتن پیش‌پرداخت و انتخاب وام‌دهنده مناسب است.

برای دریافت وام مسکن کانادا داشتن نمره اعتباری (credit score) 680 و بالاتر الزامی است.

بسته به شرایط اقامتی و نوع وام مسکن به پیش‌پرداخت بین 5 تا 30 درصدی برای دریافت وام مسکن در کانادا نیاز است.

بازپرداخت وام مسکن کانادا به‌صورت یکجا و قبل از پایان سررسید به نوع وام (باز یا بسته) بستگی دارد. اگر وام خرید مسکن از نوع باز (open mortgage) باشد، دارنده وام اجازه دارند همه مبلغ وام را یکجا و قبل از سررسید بپردازد.

آیا سوالی دارید؟

ارسال سوال