امتیاز شوفا چیست و چگونه در آلمان امتیاز شوفا (Schufa) بگیریم؟
یکی از مهم‌ترین موضوعاتی که باید پس از مهاجرت به آن توجه کرد، اجاره خانه و یا تعیین محل سکونت است. پروسه اجاره مسکن در کشورهای مختلف، یکسان نیست؛ برای مثال، در کشور آلمان (Germany)، از امتیاز شوفا برای این کار استفاده می‌کنند. یکی از مهم‌ترین مدارکی که هر صاحب‌خانه آلمانی درخواست می‌کند، گواهی گزارش اعتباری است که عنوان آلمانی آن Schufa Bonitätsauskunf نام دارد و اصطلاحاً شوفا نامیده می‌شود. از آن‌جایی که اطلاعات اعتباری افراد، توسط قوانین آلمان و به‌صورت کاملاً ایمن، نگه‌داری می‌شود، امکان بررسی امتیاز شوفا برای صاحب‌خانه‌ها یا آژانس‌های مسکن، ساده نیست.
اگر می‌خواهید به کشور آلمان مهاجرت داشته باشید و یک خانه هم در آن‌جا اجاره کنید، شک نکنید که باید یک کپی از گواهی امتیاز شوفا (Schufa) تهیه کنید و به صاحب‌خانه تحویل دهید. گواهی اعتباری شوفا توسط یک موسسه رتبه‌بندی اعتباری با عنوان Credit rating institution انجام می‌شود. اگر برای اولین‌بار است که با امتیاز شوفا روبه‌رو می‌شوید، بهتر است بدانید که گواهی Schufa، یکی از چالش‌های تازه‌واردان در آلمان محسوب می‌شود.
برگه شوفا چیست؟
واژه شوفا، مخفف عبارت طولانی و آلمانی Schutzgemeinschaft für Allgemeine Kreditsicherung است و به‌صورت تحت‌اللفظی با عنوان آژانس حفاظت از اعتبار عمومی معنی می‌شود. گواهی امتیاز شوفا، توسط بزرگ‌ترین آژانس گزارش اعتباری در آلمان که مسئول ردیابی و رتبه‌بندی امتیاز شهروندان است، صادر می‌شود. جالب است بدانید، از لحظه‌ای که وارد خاک آلمان می‌شوید، هر تراکنش مالی که انجام دهید، تحت یک فایل با نام شما، ردیابی و جمع‌آوری می‌شود. از این فایل برای سنجش و ارزیابی میزان امتیاز اعتباری یا credit score و همچنین توانایی در بازپرداخت بدهی‌ها استفاده می‌شود.
برخلاف تصور بعضی‌ها، شوفا یک نوع امتیاز نیست؛ بلکه نام یک هلدینگ آلمانی (SCHUFA Holding AG) است که از اطلاعات شما (به‌عنوان یک مصرف‌کننده در جامعه آلمان) برای ارزیابی مالی استفاده می‌کند. از جمله وظایف شرکت شوفا پیگیری تمامی صورت‌حساب‌ها و جریمه‌های مالی، پس از مهاجرت به آلمان و در طول زمان آن است. شرکت شوفا، داده‌های خام مربوط به تراکنش‌ها را از طریق یک الگوریتم ویژه، ثبت و سپس رتبه‌بندی می‌کند.
از طرفی، امتیاز اعتباری با کردیت اسکور (credit score)، به بانک‌ها و سایر موسسات مالی کمک می‌کند تا امکان اعطای وام و اندازه آن را تعیین کنند. امتیاز اعتباری برای ارزیابی امتیاز شوفا، بین 100 تا 600 متغیر است و بسته به این که چقدر بدهی معوقه دارید و یا آن‌ها را پرداخت کرده‌اید، در نوسان خواهد بود. این نکته را هم در نظر داشته باشید که وضعیت ریسک مالی شهروندان آلمانی شامل Level هایی از قبیل ریسک نسبتاً پایین، ریسک قابل‌توجه، ریسک خیلی بالا و رد صلاحیت مالی است. طبق اطلاعات سایت darna-immobilien، رتبه‌بندی اعتباری آلمانی‌ها با توجه به یک جدول انجام می‌شود که عبارت است از:
| امتیاز اعتباری (credit score) | وضعیت مالی شهروند آلمانی |
|---|---|
| 100 تا 199 | رتبه عالی که نشان‌دهنده توان پرداخت بدهی‌های آینده است و وضعیت ریسک نسبتاً پایین را نشان می‌دهد. |
| 200 تا 299 | نشان‌دهنده وضعیت ریسک قابل‌توجه است. |
| 300 تا 499 | نشان‌گر وضعیت ریسک خیلی بالا است. |
| 500 | نشان‌دهنده این است که شهروند موردنظر، حداقل یک بدهی معوق و پرداخت‌نشده دارد. |
| 600 | به این معناست که شهروند آلمانی توانایی پرداخت بدهی‌های خود را به‌صورت کامل ندارد. |
اجاره خانه در آلمان
شوفا (SCHUFA) چه کاربردی در زندگی آلمانی‌ها دارد؟
سایه سوابق و رتبه‌بندی شوفا را با کسب تجربه زندگی در آلمان از همان ثانیه‌های اول حس خواهید کرد. سوابق مربوط به امتیاز شوفا تقریباً در تمامی مراحل زندگی جدیدتان نقش دارد که مهم‌ترین آن‌ها عبارت‌اند از:
- سوابق شما توسط شرکت‌های مخابراتی مثل Deutsche Telekom از زمانی که یک خط تلفن خریداری می‌کنید، چک خواهد شد.
- سوابق گرفتن وام بانکی در آلمان توسط بانک شما چک خواهد شد.
- اگر سوابق شوفا مورد تایید باشند، موسسات آلمانی می‌توانند در مورد بدهی‌های یک شهروند مطمئن شوند و در مورد اعتماد به او تصمیم بگیرند.
- اگر یک نیوکامر (newcomer) یا تازه‌وارد محسوب می‌شوید، بهتر است بدانید که همه صاحب‌خانه‌ها برای اعتماد به شما باید امتیاز شوفا را بررسی و سپس اجاره‌نامه را امضا کنند. به همین دلیل است که ما برای شروع، روش‌هایی مثل flat share (آپارتمان مشترک)، اجاره فرعی یا sublets و اجاره کوتاه‌مدت (short-term accommodation) را به افراد تازه‌وارد پیشنهاد می‌دهیم.
جالب است بدانید که طبق گزارش بعضی از شهروندان آلمانی، کسی که نمره شوفا پایین داشته باشد، ممکن است اجازه داشتن یک خط تلفن را هم نداشته باشد.
چگونه در آلمان امتیاز شوفا بگیریم؟
نحوه اپلای (apply) کردن یا درخواست دادن برای شوفا، نیازمند پرداخت هزینه 29,95 یورو است. گزارش سوابق مالی شوفا تا 3 ماه اعتبار دارد و پس از آن باید برای یک گزارش جدید، مجدداً اقدام کنید. به‌طور کلی چند روش برای درخواست گزارش شوفا وجود دارند که عبارت‌اند از:
- می‌توانید به‌صورت آنلاین درخواست دهید و فوراً یک گزارش شوفا را از سایت meineschufa.de، دریافت کنید. این روش، ساده‌ترین و رسمی‌ترین روش دریافت امتیاز شوفا است و همه صاحب‌خانه‌ها آن را بدون هیچ بحثی می‌پذیرند.
- می‌توانید از طریق شرکت‌های املاک و آژانس‌های مسکن مثل ImmobilienScout24 و Immowelt درخواست دهید.
- می‌توانید به نزدیک‌ترین پست بانک (Postbank) و یا فولکس بانک (Volksbank) بروید و برای گرفتن یک گزارش شوفا درخواست دهید.
همه شهروندان رسمی آلمان، حق دریافت یک کپی از داده‌های شوفا (SCHUFA Datekopie) را به‌صورت رایگان در طول یک سال دارند. این سند می‌تواند به‌عنوان یک مرجع برای گزارش واقعی شوفا در نظر گرفته شود و به همین دلیل است که بسیاری از صاحب‌خانه‌ها آن را نمی‌پذیرند.
از لحظه‌ای که اطلاعات شهروندی پس از اقامت آلمان، در اداره شهرداری آلمان یا Bürgeramt ثبت می‌شود، یک حساب بانکی و یک خط تلفن هم برایتان ایجاد می‌شود. همین پروسه باعث خواهد شد تا اولین گزارش شوفا به‌صورت خودکار ایجاد شود. سعی کنید که تا حد امکان از این امتیاز مهم مراقبت کنید.
نقش SCHUFA در فرایند تصمیم‌گیری اعتباری
خالص‌ترین امتیاز گزارش شوفا با عنوان Basisscore نام دارد و به‌صورت تئوری با رقم 100 درصد رتبه‌بندی می‌شود. اگر صورت‌حساب‌های خود را بهموقع پرداخت نکنید یا آن‌ها را به‌صورت معوقه رها کنید، این امتیاز کاهش پیدا می‌کند. در ادامه، حتی اگر تمامی بدهی‌های خود را پرداخت کنید، باز هم امتیازتان به چند دلیل پایین می‌آید. برای مثال، داشتن امتیاز 95 درصد شوفا کاملاً خوب و ایده‌آل است. در ادامه، با توجه به اطلاعات سایت settle-in-berlin، جدول امتیازبندی شوفا را تهیه کرده‌ایم که عبارت است از:
| امتیاز شوفا (به درصد) | وضعیت ریسک مالی شهروند آلمانی |
|---|---|
| بیشتر از 97.5 | بسیار کم |
| 95 تا 97.5 | کم و ناچیز |
| 90 تا 95 | رضایت‌بخش |
| 80 تا 90 | ریسک نسبتاً بالا |
| 50 تا 80 | ریسک بسیار بالا |
| پایین‌تر از 50 | وضعیت مالی بحرانی |
توجه داشته باشید که دسترسی به امتیاز 100 درصد شوفا غیرممکن است و امتیاز 97.5 درصد، بالاترین حد ممکن ارزیابی می‌شود.
تاثیر شوفا در دسترسی افراد به اعتبار
فرایند درخواست افراد و سازمان‌های مختلف برای دسترسی به امتیاز شوفا کاملاً طبیعی و رسمی است. در این پروسه، تمامی شرایط مالی و سوابق پرداخت مالی از نزدیک بررسی می‌شوند و وام‌دهنده و یا صاحب‌خانه تضمین می‌کند که متقاضی می‌تواند نسبت به بازپرداخت وام و یا پول در بلندمدت، متعهد شود. به‌ندرت پیش می‌آید که دریافت وام بدون چک و امتیاز شوفا وجود داشته باشد.
نحوه اعتراض به اطلاعات موجود در فایل SCHUFA
متاسفانه هیچ راهی برای از بین بردن نمره منفی گزارش شوفا وجود ندارد. تنها کاری که می‌توانید انجام دهید، این است که ورودی‌های منفی گزارش شوفا را در اسرع وقت برطرف کنید و تمامی امور مالی خود را سروسامان دهید. به‌عبارت ساده‌تر برای افزایش امتیاز شوفا، باید تمامی پرداخت‌های معوقه را سریعاً بپردازید و در صورت امکان از امکانات اضافه برداشت خود استفاده نکنید.
سوابق منفی، تا 3 سال پس از حل پرونده‌ها و صورت‌حساب‌های پرداخت‌نشده بر امتیاز شوفا تاثیر می‌گذارند. به‌طور کلی، میتوان سوابق حاوی امتیازهای منفی را به‌عنوان یک یادداشت جانبی یا FYI side note تا 6 سال نگه‌داری کرد.
6 نکته کلیدی برای محافظت از اعتبار خود با شوفا
در این بخش از مقاله، با استفاده از راهنمایی‌های سایت آلمانی hypofriend، به 6 نکته کلیدی اشاره می‌کنیم که می‌توانند باعث حفظ نمره شوفا شوند. این نکته را همیشه به یاد داشته باشید که از بین بردن اعتبار مالی و کاهش نمره شوفا کاری ندارد و در یک لحظه میتوان همه چیز را نابود کرد. این، افزایش نمره شوفاست که کار دشواری است و همواره باید برای محافظت از آن تلاش کرد. نکات کلیدی برای حفظ اعتبار شوفا عبارت‌اند از:
- پرداخت قبوض و اقساط در زمان تعیین‌شده
- خودداری از درخواست استعلام اعتبار (Credit request) که در آلمانی با عنوان Kreditfrage شناخته می‌شود. استعلام اعتبار مالی، معمولاً در قالب یک درخواست و از سوی متقاضی انجام می‌شود. اگر تعداد درخواست‌ها در یک بازه زمانی (مثلاً یک سال) بیش از حد باشد، نشان‌دهنده این است که موسسات و افراد متعددی نسبت به وضعیت مالی متقاضی مشکوک بوده‌اند. این وضعیت برای اعتبار شوفا چندان خوب نیست و وضعیت مالی متقاضی را زیر سوال می‌برد.
- کنترل تعداد وام‌هایی با مبالغ کم
- کنترل برداشت از حساب موسوم به Overdraft (در اصطلاحات بانکی رایج در زبان انگلیسی، حساب overdraft برای مواقعی است که پولی در حساب نیست، اما کاربر می‌تواند با تکیه بر این حساب، پول برداشت کند و به بانک بدهکار شود)
- جلوگیری از ایجاد تغییرات مکرر حساب بانکی و عدم افتتاح حساب بانکی در آلمان در صورتی که به آن نیازی ندارید
- افزایش امنیت حساب در برابر نفوذ کلاهبرداران
6 راهکار برای افزایش نمره شوفا در آلمان
هیچ‌وقت نمی‌توان نمره شوفا را یک شبه بالا کشید و به حد رضایت‌بخش رساند. اما اگر 6 راهکاری را که در ادامه به آن‌ها اشاره می‌کنیم، در نظر داشته باشید، می‌توانید نمره Schufa را در طول زمان بهبود ببخشید. این راهکارها با توجه به مطالب سایت hypofriend.de، به‌ترتیب عبارت‌اند از:
- تسویه بازپرداخت وام‌های اعتباری و بستن حساب آن‌ها
- حذف و تصحیح ورودی‌های قدیمی و نادرست گزارش SCHUFA
- کنار گذاشتن و بستن حساب کارت‌های اعتباری غیر ضروری آلمانی
- بستن حساب‌های بانکی بلااستفاده در آلمان
- لغو قراردادهای غیر ضروری و قدیمی (برای مثال یک قرارداد تلفنی قدیمی که قبلاً هزینه تلفن خود را از طریق آن پرداخت می‌کردید. اگر این قبیل از حساب‌ها را نبندید، همواره به‌عنوان یک بدهی محسوب می‌شوند)
- تجمیع وام‌های کوچک متعدد در یک وام بزرگ
سخن پایانی
امتیاز شوفا، سوپاپ اطمینان عملکرد مالی شهروندان آلمانی است. در این مقاله به تعریف و ویژگی‌های گواهی شوفا (schufa) پرداختیم و به اهمیت آن برای دریافت وام و سایر کارها اشاره کردیم. شما می‌توانید با استفاده از خدمات موسسه مهاجرتی پارسی کانادا، امکان دریافت ویزا و اقامت کشورهای مهم اروپایی را هم تجربه کنید. نظرتان را در مورد این مقاله برایمان یادداشت کنید و سپس برای راهنمایی بیشتر در امور مهاجرتی با ما تماس بگیرید.
آیا سوالی دارید؟