وام مسکن در آلمان برای خارجی‌ها

خرید خانه در آلمان با وام بانکی یکی از بهترین راه‌های خرید ملک است. قیمت خانه هر ساله به ویژه در شهرهای برتر مانند مونیخ (Munich)، هامبورگ (Hamburg) و برلین (Berlin) در حال افزایش است و همین دلیل باعث شده است که مردم برای خرید ملک در آلمان گرفتن وام را اولویت قرار دهند.

خرید ملک با وام مسکن، هیچ محدودیتی در مالکیت آن ملک برای مهاجران  ایجاد نمی‌کند؛ بنابراین قبل از اینکه اقدام به خرید ملک کنید بهتر است با نحوه دریافت وام مسکن در آلمان آشنا شوید. ایرانیان برای دریافت وام مسکن به‌طور کلی باید اقامت آلمان و مجوز کار در آلمان را داشته باشند تا بتوانند اقدام کنند. در این مقاله شرایط و جزئیات انواع وام مسکن در آلمان را بررسی می‌کنیم.

آیا به خارجی‌ها در آلمان وام مسکن می‌دهند؟

بله، هیچ محدودیتی برای دریافت وام مسکن در آلمان توسط مهاجران وجود ندارد و وام مسکن برای مهاجران و شهروندان آلمانی به‌طور یکسان در دسترس است. آلمان (Germany) همیشه دارای قوی‌ترین اقتصاد در اتحادیه اروپا بوده است. به همین دلیل، نرخ وام مسکن آلمان پایین‌ترین نرخ در اتحادیه اروپا است. خرید خانه در آلمان با وام بانکی، بر اساس اقامت و شهروندی مهاجران مختلف شرایط متفاوتی دارد، اما در کل بانک‌ها برای ملیت شما تبعیض قائل نمی‌شوند و فقط باید فرد شرایط اولیه را داشته باشد.

شرایط اولیه شامل داشتن اجازه اقامت دائم، استخدام در یک شرکت آلمانی برای حداقل سه ماه، دریافت حداقل حقوق  1.500 – 2.500 یورو در ماه است. شهروندان غیر اتحادیه اروپا با مجوز اقامت موقت واجد شرایط دریافت انواع وام مسکن هستند، اما در مقایسه با اتباع آلمان و اتحادیه اروپا ریسک بالاتری دارند و تنها تعداد کمی از بانک‌ها مایل به وام دادن به آنها هستند.

البته لازم به ذکر است امتیاز اعتباری نیز برای بانک‌ها اهمیت بسیاری دارد. امتیاز اعتباری یا همان SHUFA به مواردی همچون درآمد کلی سال، مدت‌زمان کلی زندگی در آلمان، مدت قرارداد کاری در آلمان، تعداد درخواست‌ وام‌های قبلی، تعداد وام‌های رد شده، سابقه عدم پرداخت وام و تعداد تاییدیه‌های وام‌های قبلی بستگی دارد. اگر علاقه‌مند به خرید ملک در آلمان هستید، برای اینکه بتوانید در تمامی مراحل خرید ملک موفق شوید موارد زیر لازم است:

• ارائه اجازه اقامت و مجوز کار در آلمان
• فیش حقوقی (برای اثبات حقوق ثابت داشتن) : هر چه حقوق و دستمزد بیشتر و قرارداد کاری طولانی‌تر باشد، شانس گرفتن وام مسکن و دریافت آن با شرایط بهتر، بیشتر است.
• داشتن حساب جاری در یک بانک آلمانی
• ضامن (با حقوق مناسب و عدم  داشتن بدهی)
• صورت‌حساب‌های بانکی 3-6 ماه آخر
• دو اظهارنامه مالیاتی آخر شما

انواع وام مسکن در آلمان

وقتی صحبت از وام خانه در آلمان می‌شود، انواع وام‌های مسکن و نرخ‌های بهره مختلفی ارائه می‌شود که هر کدام می‌توانند تحت تأثیر چند چیز باشند. اگر قصد مهاجرت به آلمان را دارید یکی از راه‌های سرمایه‌گذاری بلندمدت می‌تواند خرید ملک باشد که با سرمایه کم و وام گرفتن هم امکان‌پذیر است.

• وام مسکن با بهره ثابت (سالانه) ( Annuitätendarlehen)

رایج‌ترین نوع وام خرید خانه در آلمان، وام با بهره ثابت است که به آن وام سالیانه نیز می‌گویند. این وام‌ها سود ثابتی را برای مدت وام به شما ارائه می‌دهند. می‌توانید تعیین کنید که با هر پرداخت چه درصدی را بین 2 تا 10 درصد بازپرداخت کنید (به‌عنوان مثال 5 درصد در هر سال)، در نتیجه دوره زمانی آن کاملا به تعیین میزان درصد هر بازپرداخت توسط خودتان بستگی دارد.

گفتنی است محبوب‌ترین وام مسکن در آلمان، وام با نرخ ثابت در بازه زمانی پنج تا 30 سال است.

• وام مسکن با بازپرداخت کامل (Volltilgerdarlehen)

با این نوع وام مسکن، شما یک نرخ ثابت ماهانه متشکل از سود و بازپرداخت را می‌پردازید. به جای اینکه نرخ بازپرداخت ماهانه خود را به‌عنوان درصدی از کل وام مسکن تعیین کنید، مدت زمانی را مشخص می‌کنید که پس از آن می‌خواهید وام خود را به‌طور کامل بازپرداخت کنید. به‌عنوان مثال ، 20 سال و بازپرداخت ماهانه شما بر اساس این که 20 ساله تمام شود تعیین می‌شود.

• وام مسکن با بازپرداخت نهایی (endfälliges Darlehen)

این نوع وام مسکن در آلمان معمولا با هدف خرید خانه برای اجاره دادن استفاده می‌شود. در وام مسکن با بازپرداخت نهایی، پرداخت‌های ماهانه شما وام را بازپرداخت نمی‌کند و فقط بهره وام را پوشش می‌دهد. سپس در پایان مدت وام، کل مبلغ مانده را تسویه می‌کنید. از آنجایی که برای پرداخت ماهیانه هزینه کمتری متقبل می‌شوید، فرصت خوبی است که خانه را اجاره داده و تا موعد نهایی مبلغ کلی وام را جمع‌آوری کنید. در واقع شما فرصت جمع‌آوری مبلغ نهایی وام را دارید. این وام به سپرده‌های بزرگ نیاز دارد و معمولاً فقط در مورد خاص به وام گیرنده داده می‌شود.

• وام اصناف ساختمان‌سازی (Bausparen)

وام مسکن ساختمانی نوعی وام است که به حساب پس انداز مرتبط است. این وام ها معمولا با نرخ بهره پایین و بلند مدت تعیین می شوند.

• وام مسکن با نرخ متغیر (Variables Darlehen)

این نوع وام همان‌طور که از نام آن پیداست، دارای نرخ بهره متغیر است. هر سه ماه یکبار، نرخ بهره وام با مقررات جدید بانک مرکزی اروپا تنظیم می‌شود. در نتیجه این امکان را می‌دهد تا وام گیرندگان از نوسانات نرخ بهره استفاده کنند و بازپرداخت سریع‌تری را ایجاد کند، اما فاقد ثبات وام‌هایی با نرخ ثابت است.

به‌طور کلی وام در آلمان با شرایط حداکثر 25 تا 30 سال ارائه می‌شود. بسیاری از وام‌ها به وام گیرندگان اجازه می‌دهند تا در صورت تمایل به پرداخت زودتر، هر سال بیش از 5 درصد (Sondertilgung) بیشتر پرداخت کنند.

نحوه دریافت وام مسکن در آلمان

درخواست وام برای خرید مسکن در آلمان تقریبا شبیه به سایر کشورهای اروپایی است، با این تفاوت که وضعیت مالی وام گیرنده قبل از دریافت وام به‌صورت کامل بررسی می‌شود. مهاجران غیر اروپایی می‌توانند در آلمان با داشتن مجوز اقامت آلمان و اجازه کار در آلمان وام مسکن دریافت کنند. برای دریافت وام مسکن به‌عنوان یک فرد خارجی باید مراحل زیر را دنبال کنید:

• افراد خارجی باید اقامت دائم آلمان را داشته باشند تا 100 درصد واجد شرایط دریافت وام مسکن باشند. اگر آنها دارنده کارت آبی اتحادیه اروپا باشند، ممکن است همچنان واجد شرایط دریافت وام مسکن باشند.
• تمامی مدارک موردنیاز برای دریافت وام را آماده کنید.
• قیمت خرید ملک موردنظر را نهایی کنید.
• قرارداد رسمی را با فروشنده به واسطه یک وکیل محلی تنظیم کنید.
• وام موردنظر خود را از بین انواع وام انتخاب کنید.
• فرد باید وام دهنده‌ای را پیدا کند که به خارجی‌ها وام مسکن ارائه دهد. مبلغ قابل وام و سپرده موردنیاز به وضعیت اقامت و شرایط مالی وام گیرنده بستگی دارد.

بعد از اتمام مراحل بالا در صورت تایید،  وام خرید خانه در آلمان به شما تعلق می‌گیرد.

نرخ بهره وام مسکن در آلمان

همان طور که قبلاً اشاره کردیم، نرخ وام مسکن در آلمان بسیار کم است و گاهی اوقات به 0.5 درصد می‌رسد، اما به‌طور متوسط بین 1 تا 2 درصد است. بر اساس داده‌های ژانویه 2003 تا مارس 2023، میانگین ارزش نرخ بهره وام مسکن در آلمان 3.15 درصد با حداقل 1.16 درصد در دسامبر 2020 و حداکثر 5.48 درصد در آگوست 2008 بوده است.

صرف نظر از نوع وام مسکنی که دریافت می‌کنید، می‌توانید انتظار داشته باشید که کمترین بهره را در مقایسه با سایر کشورها بپردازید. وام‌هایی با نرخ ثابت انعطاف بیشتری در نحوه پرداخت شما می‌دهند و شما در صورت تمایل به تعدیل هزینه زندگی در آلمان، پرداخت‌های بیشتری به میزان 5 درصد در سال انجام می‌دهید.

نکات مهم اخذ وام مسکن در آلمان برای خارجی‌ها

کشور آلمان مقصد مناسبی برای همه افرادی است که رویای زندگی در اروپا را دارند. در این میان مهاجران با بررسی اجاره‌ خانه در آلمان به فکر خرید ملک افتادند که لازم است علاوه بر دقت به شرایط ذکر شده، موارد زیر را مدنظر داشته باشید.

• فرد خارجی باید اقامت دائم آلمان را داشته باشد.
• فرد اول از همه باید مطمئن شود که پس انداز کافی برای پرداخت وام مسکن را بدون اینکه به مشکل مالی برخورد کند، داشته باشد.

• در آلمان، وام دهندگان وام مسکن آلمانی به اعتبار دقت بیشتری می‌کنند.
• علاوه بر مدارک ذکر شده، مهاجران می‌بایست پاسپورت خود را نیز ارائه دهند.
• آلمانی‌ها زمانی که یک ملک را خریداری می‌کنند خیلی به فروش آن فکر نمی‌کنند، بنابراین ایده‌آل‌ترین حالت این است که، شما حدود یک سال یا بیشتر برای یافتن خانه مورد علاقه‌تان به خود فرصت دهید.

همچنین در صورتی که نیاز به اطلاعات بیشتر دارید می‌توانید با کارشناسان ما در موسسه پارسی کانادا در تماس باشید.

میزان وام و بازپرداخت

تا اینجا با شرایط کلی وام گرفتن در آلمان برای خرید ملک آشنا شدیم اکنون در جدول زیر به‌طور تقریبی بررسی خواهیم کرد هر فرد متناسب با میزان حقوق ماهانه خود چقدر وام دریافت می‌کند و باز پرداخت آن چقدر خواهد بود.

همچنین می‌توانید حداکثر مبلغ وام خود را در این وب سایت تخمین بزنید.

سخن پایانی

آلمان به‌طور گسترده یکی از قوی‌ترین و باثبات‌ترین کشورهای اتحادیه اروپا محسوب می‌شود. آلمان برای کسانی که به‌دنبال سرمایه‌گذاری مطمئن هستند، یک مکان محبوب به شمار می‌آید، از این رو خرید خانه در آلمان با وام بانکی مورد استقبال مهاجران قرار گرفته است.

با این حال، قبل از تصمیم به گرفتن وام باید از شرایط مختلف آن‌ها آگاه باشید که در این مقاله سعی کردیم شما را با انواع وام و شرایط خرید خانه با وام آشنا کنیم. چنانچه بعد از خواندن این مقاله سوالی دارید با موسسه پارسی کادانا در ارتباط باشید.

سوالات متداول