راهنمای جامع گرفتن وام در آلمان
بسیاری از افرادی که آلمان را برای مهاجرت انتخاب کرده و در این کشور زندگی می‌کنند، ممکن است به هر دلیلی بخواهند وام بانکی بگیرند. گرفتن وام به شما کمک می‌کند تا بدون برداشت از پس‌انداز خود، هزینه‌های اضطراری را پوشش دهید. هزینه‌های ضروری مانند گرفتن جشن عروسی، خرید خانه، خرید ماشین و غیره را با دریافت وام می‌توانید تامین کنید. همچنین گرفتن وام و پرداخت به موقع آن می‌تواند به افزایش امتیاز اعتباری شما در آلمان که در ادامه دقیق‌تر آن را بررسی می‌کنیم، کمک کند.
پایین بودن نرخ بهره وام در آلمان، یکی از دلایلی است که گرفتن وام برای اهداف مختلف و نیاز فوری به پول، منطقی به نظر می‌رسد. طبق آمار سایت bundesbank، نرخ پایه بهره بانکی در آلمان بر اساس قانون مدنی این کشور از اول ژانویه 2023 به 1.62 درصد رسید که این آمار در سال گذشته 2.50 درصد بود. در ادامه این مطلب بیشتر درباره شرایط، انواع وام آلمان و روش‌های دریافت آن، مدارک موردنیاز و غیره صحبت می‌کنیم.
آیا یک خارجی می‌تواند در آلمان وام بگیرد؟
پاسخ این سوال مثبت است. برای گرفتن وام در آلمان لزومی ندارد که حتماً شهروندی این کشور را داشته باشید. افراد خارجی نیز می‌توانند ضمن داشتن شرایط زیر در این کشور وام دریافت کنند.
- داشتن اقامت آلمان
- سن بالای 18 سال
- اثبات درآمد کافی و منظم
- داشتن امتیاز SCHUFA (امتیاز شایستگی اعتباری که در ادامه به آن خواهیم پرداخت)
سازمان حفاظت از اعتبار عمومی (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) یا SCHUFA رفتارهای مالی افراد را در آلمان بررسی و امتیازدهی کرده و یک گزارش تحت‌عنوان امتیاز SCHUFA صادر می‌کند. در این گزارش بررسی می‌شود که چقدر فرد به‌موقع صورت‌حساب‌های مالی خود را پرداخت کرده و این موضوع از شرکت‌هایی که قبلاً با آن‌ها مبادله مالی داشته، پرس‌وجو می‌شود.
برای اطلاعات بیشتر در این مورد صفحه امتیاز شوفا را مطالعه کنید.
البته شرایط دقیق دریافت وام در آلمان به نوع آن و بانک یا موسسه‌ای که از طریق آن درخواست می‌دهید، بستگی دارد. علاوه‌بر تمام شرایط و الزامات اخذ وام، وضعیت اقامت متقاضی با شانس گرفتن وام، ارتباط مستقیم دارد. افرادی که اقامت دائم ندارند، به‌دلیل ریسک بازپرداخت کامل وام، شانس کمی برای دریافت وام دارند. در مطلب اقامت دائم آلمان به‌طور کامل درباره شرایط و نحوه دریافت اقامت این کشور توضیح داده‌ایم.
انواع وام در آلمان
انواع مختلفی از وام در آلمان وجود دارد که می‌توانید برای دریافت آن‌ها درخواست دهید. در جدول زیر، انواع وام و شرایط کلی آن‌ها را می‌توانید بررسی کنید.
| نام وام | شرایط کلی | درصد سود | مدت بازپرداخت |
|---|---|---|---|
| وام بانکی | - کمترین نرخ بهره - عدم نیاز به ارائه مدارک زیاد - نیاز به اثبات درآمد ثابت - نیاز به اقامت دائم یا هر ویزای طولانی مدت | 2 تا 4 درصد | کوتاه یا بلند مدت |
| وام موسسات اعتباری | - وام کوتاه مدت - نرخ بهره پائین‌تر - شرایط پرداخت سریع‌تر | 4 تا 10 درصد | دوره‌های 12 تا 120 ماهه |
| وام‌های کم برای مهاجران در آلمان | - وام با مبلغ کم (مثلاً 500 تا 1500 یورو) - به دلیل مبلغ و دوره بازپرداخت محدود، برای مهاجران مناسب است. | تا 15 درصد | 1 تا 2 ماه |
| وام‌دهی جفت به جفت (Peer-to-peer) | - امکان دریافت وام از رابط‌های (پلتفرم‌های آنلاین) بین وام‌گیرنده و وام دهنده - نرخ بهره بالا - نیاز به امتیاز اعتباری | 3 تا 14 درصد | کوتاه مدت |
در این قسمت معروف‌ترین انواع وام برای مهاجران در آلمان شرح داده شده است:
- وام اقساطی (Ratenkredit)
این رایج‌ترین نوع وام است که برای بازپرداخت آن اقساط ثابت ماهانه در نظر گرفته می‌شود. این وام بدون نیاز به وثیقه و یا پشتوانی، قابل دریافت است. بنابراین دریافت وام تنها به اعتبار مالی متقاضی بستگی دارد.
- وام خودرو (Autokredit)
این وام نیز دارای شرایط بازپرداخت با اقساط ثابت است، اما صرفاً برای خرید خودرو می‌توانید آن را دریافت کنید. این وام دارای نرخ بهره پایین است و خودرو به‌عنوان تضمینی برای کامل پرداخت کردن بازپرداخت وام در نظر گرفته می‌شود.
- وام فوری (Sofortkredit)
این نوع وام بدون نیاز به وثیقه و معمولاً ظرف چند روز قابل دریافت است. مبلغ وام معمولاً نسبت به وام‌های اقساطی Ratenkredit کمتر بوده و نرخ بهره بالاتری دارد. می‌توانید وام فوری را تا سقف 1500 یورو با مدت 30 یا 60 روز درخواست کنید.
- وام مسکن (Hypothek، Immobilienkredit یا Baufinanzierung)
این وام تنها برای خرید ملک، ساخت و یا بازسازی خانه در دسترس است. برای کسب اطلاعات دقیق‌تر درباره خرید خانه و مراحل آن می‌توانید خرید ملک در آلمان را مطالعه کنید.
- تبدیل بدهی (Umschuldungskredit)
این وام امکان ترکیب چندین وام کوچکتر در قالب یک وام را فراهم کرده و می‌توان با نرخ بهره پایین‌تر، آن را دریافت کرد.
چطور در آلمان وام بگیریم؟
روند اخذ وام در آلمان بیشتر به نوع وامی که دریافت می‌کنید بستگی دارد. برای مثال، می‌توانید جزئیات وام برای خرید خانه در این کشور را در وام مسکن در آلمان بررسی کنید. برای گرفتن وام آلمان مراحل زیر را دنبال کنید.
- پیدا کردن بانکهای ارائه‌دهنده وام از طریق جستجوی آنلاین یا پرس‌وجو از آشنایان
- مقایسه نرخ بهره و سایر شرایط دریافت وام از بانکهای مختلف و انتخاب بهترین گزینه
- تکمیل فرم درخواست شامل اطلاعات اولیه مانند نام، آدرس، اطلاعات تماس، وضعیت شغلی و درآمد
- دریافت مدارک هویتی و درآمد (شامل کپی پاسپورت و فیش‌های حقوقی یا کپی اسناد ثبت کسب‌وکار و اظهارنامه‌های مالیاتی برای افراد خوداشتغال)
روش وام
انواع وام‌های ازدواج و تحصیل، روش و شرایط دریافت آن‌ها هم عبارت‌اند از:
وام تحصیلی
وام‌های تحصیلی در آلمان بسیار رایج بوده و می‌توان برای تأمین هزینه‌های دوران تحصیل، از آن‌ها استفاده کرد. برخی از انواع گزینه‌های وام آلمان برای دانشجویان عبارت است از:
- BAföG
- وام دانشجویی KfW
- وام‌های دانشجویی از بانکهای شخصی مانند Sparkasse
- وام در بانکهای خصوصی، از جمله موسسات مالی خرد
البته همه دانشجویان بین‌المللی واجد شرایط این نوع وام در آلمان نیستند. وام‌های دانشجویی به شکل رسمی برای افراد زیر در دسترس هستند. البته حتی بدون داشتن این شرایط نیز هنوز شانس دریافت وام از بانکهای خصوصی را دارید. اگر قصد مهاجرت به آلمان از طریق برنامه‌های تحصیلی را دارید و می‌خواهید بخشی از هزینه‌ها را از طریق وام تأمین کنید، اطلاع از این موارد ضروری است.
- شهروندان اتحادیه اروپا با حداقل سه سال اقامت در آلمان
- اعضای خانواده شهروندان اتحادیه اروپا
- فارغ‌التحصیلان با دیپلم آلمانی یا یک مدرسه آلمانی در خارج از کشور
وام ازدواج
ذکر این نکته ضروری است که در آلمان وام خاصی به نام “وام ازدواج” وجود ندارد که به تازه ازدواج کرده‌ها ارائه شود. با این حال، انواع مختلفی از وام وجود دارد که زوج‌ها می‌توانند برای تامین هزینه‌های مربوط به ازدواج خود درخواست دهند. این وام‌ها عبارت‌اند از همان وام مسکن و یا خرید خودرو که در بالای این مطلب توضیح داده شده است.
نکات مهم در گرفتن وام در آلمان
برای گرفتن وام در آلمان بسیار مهم است که قبل از درخواست رسمی، به برخی نکات توجه داشته باشید. اگر به‌عنوان یک فرد خارجی در آلمان درخواست وام داده‌اید، علاوه‌بر زندگی در آلمان و داشتن اقامت این کشور، باید به نکات زیر توجه کنید. این نکات به شما کمک می‌کند تا بهترین نوع وام آلمان را انتخاب کنید.
- سعی کنید تعداد اقساط وام موردنظر با مدت اجازه اقامت شما در آلمان تناسب داشته باشد.
- مدارک مبتنی بر درآمد و توان مالی بازپرداخت وام را تهیه و ارائه دهید.
- در بانکهای آنلاین و برای مبلغ کمتری درخواست دهید. این بانک‌ها متقاضیان کمتر و شرایط ساده‌تری برای اعطای وام دارند.
- حتماً قبل از درخواست وام امتیاز SCHUFA خود را بررسی کنید.
- نوع مناسبی از وام را از نظر شرایط دریافت تضمین یا اوراق بهادار (مانند خودرو یا مسکن)، نرخ بهره و غیره انتخاب کنید.
- در صورت امکان، با یک شخص دیگر (مانند همسر) برای وام درخواست دهید. در این صورت ریسک بازپرداخت وام کمتر شده و نرخ بهره کاهش پیدا می‌کند.
- مقدار و مدت بازپرداخت وام را به شکل واقع‌بینانه انتخاب کنید.
- پیشنهادهای مختلف بانکهای ارائه‌دهنده وام را بررسی کنید.
مدارک موردنیاز برای گرفتن وام در آلمان به‌عنوان یک مهاجر
برای گرفتن وام در آلمان باید مدارکی را که بانک از شما درخواست می‌کند، ارائه دهید. مدارک دقیق به بانک پرداخت‌کننده وام و نوع آن بستگی دارد اما موارد زیر، برای اغلب وام‌ها ضروری هستند.
- اظهارات بانکی (مدارک بانکی شامل موجودی حساب، مبالغ واریزی و برداشتی در دوره‌های مختلف و …)
- مدارک اثبات درآمد
- نامه اظهارات شخصی (Self-disclosure) شامل اطلاعات شخصی متقاضی وام
- کپی کارت شناسایی
مزایای دریافت وام برای خارجی‌ها
گرفتن وام به معنای دریافت مبلغ موردنظر پول و بازپرداخت به روش تقسیط که طی چند ماه تا چند سال امکان‌پذیر است. یعنی زمانی که به مبلغ مشخصی پول در شرایط سخت نیاز دارید، گرفتن وام می‌تواند بهترین گزینه باشد. این یکی از اصلیترین مزایای گرفتن وام آلمان است که در زمان مشکلات مالی، می‌تواند بسیار با اهمیت باشد. برخی دیگر از مهمترین مزایای وام در آلمان عبارت است از:
- امکان پرداخت هزینه‌های اضطراری بدون از دست دادن پس‌انداز شخصی
- امکان پرداخت بدهی‌ها با بهره بالا مانند بدهی کارت‌های اعتباری
- تأمین هزینه‌های ازدواج، تعطیلات و …
- امکان بازپرداخت در برنامه‌های منظم و قابل پیش‌بینی
- کمک به ایجاد امتیاز اعتباری (SCHUFA)
قبل از گرفتن وام، بهتر است شرایط درآمد و مخارج خود را بررسی کرده و ببینید که آیا توان پرداخت اقساط را دارید یا خیر. در هزینه زندگی در آلمان می‌توانید درباره وضعیت حقوق و مخارج زندگی در این کشور اطلاعات بیشتری کسب کنید.
کنارتان هستیم. کافیست فرم مشاوره را پر کنید.
"*" indicates required fields
سخن پایانی
گرفتن وام یکی از راه‌های تأمین مالی برای مخارج ناگهانی و اضطراری است. البته روند درخواست و دریافت وام به این سادگی هم نیست؛ به‌خصوص اگر در یک کشور جدید اقدام به دریافت وام کنید. در این مطلب، به‌طور کامل شرایط درخواست وام آلمان را بررسی کردیم. چنانچه در این کشور زندگی کرده و می‌خواهید برای وام در آلمان درخواست دهید، مطالعه مطالب گفته شده را از دست ندهید.
آیا سوالی دارید؟